KAŻDA UMOWA MUSI ZAWIERAĆ 10 ELEMENTÓW:

1. Strony umowy kredytowej

Zawsze są dwie strony, ale jedna ze stron - kredytobiorca może być wielopodmiotowy (kilka osób, np. małżonkowie, osoby, które razem prowadzą działalność gospodarczą).

Podmioty uprawnione do zaciągania kredytu:

• osoby fizyczne

• osoby prawne

• jednostki organizacyjne nie posiadające osobowości prawnej, ale posiadające zdolność prawną - są to przesłanki natury formalnej.

Zdolność prawna - możliwość bycia podmiotem praw i obowiązków.

Kredytodawca jest zawsze jeden, ale jest możliwość udzielania kredytów konsorcjarnych tzn. udzielane przez kilka banków, ale w umowie reprezentowane przez jeden bank.

Każdy bank odpowiada w takim zakresie, w jakim ma udział w zyskach. Umowa konsorcjarna może zmienić ten układ. Dlaczego banki mogą organizować konsorcja? Potrzebujemy duży kredyt, więc możemy iść do dużego banku lub do małego banku, lecz ten musi zwołać konsorcjum.

Konsorcjum - jest powiedziane ile bank może pożyczyć jednemu podmiotowi - do 25% swoich funduszy własnych. Minimalne fundusze banku - 5 mln euro. Bank organizuje konsorcjum bo przepisy mówią ile można maksymalnie pożyczyć jednemu podmiotowi.

Przesłanki natury materialnej: można udzielić kredytu tylko podmiotowi, który ma zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa jest stopniowalna. Każdy ma zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w umówionych terminach spłaty - aspekt czasowy (zdolność kredytowa jest natury obiektywnej - jest pytanie, czy mam środki).Aby otrzymać kredyt, trzeba mieć zdolność kredytową.

Ustawa przewiduje wyjątek - Jak nie mamy zdolności kredytowej, to nie dostaniemy kredytu,

chyba, że przedstawimy program naprawy gospodarki podmiotu warunkujący w ocenie banku uzyskanie zdolności kredytowej - tj. pierwszy warunek. Drugi warunek, który trzeba spełnić łącznie, tj.: przedstawienie szczególnych zabezpieczeń - w szczególny sposób zabezpieczenie kredytu.

Są dwa sposoby:

• trzeba dać większe zabezpieczenia niż takie, które są pobierane normalnie (majątek, który zabezpieczy. Banki biorą w stosunku do kredytu 2 razy więcej lub 1,5 raza więcej).

• zabezpieczenia szczególnie dobre (najlepsza jest gotówka, pieniądze, papiery, zabezpieczenia Skarbu Państwa.

Te same zasady są stosowane do podmiotów nowotworzonych (ponieważ nie mają historii, nie można powiedzieć, ocenić czy ma zdolność kredytową).